Inwestycje, kredyty na 500 lat ogolnie liczymy pieniazki

[balon 5 254]

15 minut temu, _Red_ napisał:

Teraz jak kredyty kosztują 5%+ (np. 2% marża, 3% wibor3m) to nadpłata oznacza realną oszczędność na odsetkach. Nadpłacac koniecznie jak kasa leży bezczynnie.

Ja mam marże 0,99 i wibor jeszcze bez podwyżki (mam 6 miesięczny). 
No ale dopadnie i mnie he he he. 

[ginn 680]

Najs. A ja byłem dumny przy podpisywaniu umowy z marżą 1,71.

[Mejm 14 787]

14 minut temu, ginn napisał:

Generalnie po 3 latach, ustawowo możesz nadpłacać bez pobierania prowizji przez bank

Ale dla kredytow wzietych po 2017 roku kedy to ten przepis wszedl. Jak ktos bral kredyt wczesniej to obowiazuje go to co ma w umowie i niech sprawdzi bo raczej ma jakies koszty takiej nadplaty.

 

To samo zreszta tyczy sie kredytow po 2017. Niektore banki pozwalaja nadplacac za 0zl od pierwszego dnia inne przez pierwsze 3 lata cos beda haraczowac.

[_Red_ 11 564]

No to faktycznie nieźle. Ja mialem 1.6% marży i wibor3m długo utrzymywal się tez na ok 1.6%, także kredyt na 3.2% nie bolał, bo kompensowały go zyski z odsetek. Ale przy kredycie 5-6 i więcej % wolałbym nadpłacac niz np. trzymać kapuche na lokatach ~2%.

[Mejm 14 787]

 

1 minutę temu, ginn napisał:

Najs. A ja byłem dumny przy podpisywaniu umowy z marżą 1,71.

A kiedy podpisywales?

[ginn 680]

Kwiecień 2018. Pamiętam, że musiałem założyć konto na min. 5 lat i przyjąć na klatę badziewne ubezpieczenie na życie przez 5 lat za 59 zł miesięcznie.

 

U mnie przez pierwsze 2 lata, każda nadpłata = 2% prowizji.

 

Faktycznie, ta ustawa pojawiła się w 2017 roku.

Edytowane 29 Stycznia 2022 przez ginn

[balon 5 254]

4 minuty temu, _Red_ napisał:

No to faktycznie nieźle. Ja mialem 1.6% marży i wibor3m długo utrzymywal się tez na ok 1.6%, także kredyt na 3.2% nie bolał, bo kompensowały go zyski z odsetek. Ale przy kredycie 5-6 i więcej % wolałbym nadpłacac niz np. trzymać kapuche na lokatach ~2%.

Ja kredyt w 2011 ogarniałem. Pamiętam te „walki” z bankami. Zaczynałem rozmowy od marży 1,7. 

 

4 minuty temu, Mejm napisał:

Ale dla kredytow wzietych po 2017 roku kedy to ten przepis wszedl. Jak ktos bral kredyt wczesniej to obowiazuje go to co ma w umowie i niech sprawdzi bo raczej ma jakies koszty takiej nadplaty.

Chyba masz racje, coś mi się przypomina. Z tego co pamiętam, muszę wniosek złożyć i wtedy skracają okres kredytowania, i zwiększają ratę. 

[WisnieR 2 624]

To właśnie zależy od banku. Trzeba składać wniosek/wpłacać w placówce/tworzyć osobny rachunek do nadpłat/wygodnie opłacać przez serwis internetowy.
Generalnie po 3 latach, ustawowo możesz nadpłacać bez pobierania prowizji przez bank.
 
Ja mam w mBank i wystarczy, że się zaloguję do konta, gdzie mam pełny dostęp do informacji, w tym zakładkę do nadpłat. Nie rozumiem tylko, dlaczego, jak chcę wpłacić określoną sumę, to nalicza się też obowiązkowa opłata za odsetki. Muszę to jeszcze ustalić z doradcą, bo byłem przekonany, że odsetki opłacam wyłącznie w racie, którą pobierają automatycznie z konta , a nadpłata kapitału to już czysty strzał.

Zawsze musisz spłacić odsetki z najbliższej raty jeśli spłacasz jakkolwiek kredyt czy hipotekę czy gotówkowy. Reszta to już sam kapitał.

[ginn 680]

@WisnieR To się zgadza, tylko że odsetki mam policzone już w kwocie, która jest zarezerwowana i pobierana automatycznie 1 miesiąca każdego dnia, więc nie rozumiem, dlaczego przy przy opcji nadpłaty system wciska mi kolejne odsetki. Może muszę tego dokonać dopiero po pobraniu najbliższej raty?  Albo nadpłata z odsetkami powoduje, że automatycznie z faktycznej raty pobiorą mi tylko część kapitałową. 

Edytowane 29 Stycznia 2022 przez ginn

[WisnieR 2 624]

To i tak będziesz musiał zapłacić odsetki z następnej raty.

[_Red_ 11 564]

Nadplaty w moim przypadku oznaczały spłatę czystego kapitału (długu), a nie odsetek. Odsetki planowo schodziły wraz z ratą, a nadpłata zmniejszała zadłużenie. Potem bank wysyłał zmieniony harmonogram, gdzie kolejne raty były niższe.

 

Nie mogę sobie jakoś wyobrazić, ze nadplacasz np. 10k i zabrali to na poczet odsetek. To mozliwe w ogóle w jakiejs specyficznej opcji kredytu (nie wiem, raty rosnące, malejące czy coś).

[zwolak6 4]

W mBanku przy nadpłacie płaci się odsetki od dnia ostatniej raty do momentu nadpłaty, znaczy że jeśli nadpłaca się dzień po racie to są odsetki za jeden dzień. Następna rata jest pomniejszana o te jednodniowe ( w tym przypadku) odsetki.

 

[WisnieR 2 624]

Nadplaty w moim przypadku oznaczały spłatę czystego kapitału (długu), a nie odsetek. Odsetki planowo schodziły wraz z ratą, a nadpłata zmniejszała zadłużenie. Potem bank wysyłał zmieniony harmonogram, gdzie kolejne raty były niższe.
 
Nie mogę sobie jakoś wyobrazić, ze nadplacasz np. 10k i zabrali to na poczet odsetek. To mozliwe w ogóle w jakiejs specyficznej opcji kredytu (nie wiem, raty rosnące, malejące czy coś).

Chodzi tylko o odsetki do najbliższej raty, a nie za cały okres. One są naliczane w skali roku dziennie i nie ma tak, że dzień przed zejściem raty spłacisz sobie zadłużenie bez odsetek. Do tego dnia naliczane są odsetki, bo zgodnie z umową do tego dnia korzystasz z kredytu.

[ginn 680]

Czyli wynika z tego wszystkiego, że najkorzystniej nadpłacać tego samego dnia po spłacie obowiązkowego zobowiązania.

 

Ktoś analizował scenariusze - regularna comiesięczna nadpłata vs kumulacja i nadpłata raz na koniec roku?

Edytowane 29 Stycznia 2022 przez ginn

[Mejm 14 787]

50 minut temu, balon napisał:

Ja kredyt w 2011 ogarniałem. Pamiętam te „walki” z bankami. Zaczynałem rozmowy od marży 1,7. 

O ku.rwa, to jak ty dojechales do 0,99?

[balon 5 254]

1 minutę temu, Mejm napisał:

O ku.rwa, to jak ty dojechales do 0,99?

Finalnie to ziomek pomógł. Miał w szufladzie wizytówki Dyr kilku oddziałów banków. Poczekaliśmy do końca kwartału. Zadzwonił i pytał się czy nie brakuje im do planu kwartalnego na odział. Komuś brakowało, to ściągnął gacie z marży, ale odrobili na premii za plan  

 

Teraz pewno już takie akcje by nie przeszły. 

[Czoperrr 4 640]

1 hour ago, balon said:

No dobra bo nigdy się nad tym nie zastanawiałem, a w sumie przy obecnej inflacji, może warto tak swoje środki ulokować i trochę nadpłacać.

No ale co, mogę sobie tak z czapy nadpłacać czy trzeba złożyć wniosek w banku o np skrócenie kredytu/zwiększenie raty miesięcznej?

U mnie w PEKAO trzeba zlożyć wniosek o nadpłatę albo spłatę całościową. Później ustalasz z bankiem czy chcesz zmniejszyć ilość lat kredytu czy kwotę raty.

Dodatkowy myk jest taki, że dopiero po 3 latach od wzięcia kredytu można spłacać bez żadnej karencji, wcześniej doliczają +3% od nadpłacanej kwoty.

[balon 5 254]

No ja pamiętam, że u mnie było 5 lat karencji, ale chyb jakby się chciało skrócić tylko.

Ja to już weteran i właśnie 10 lat mi z kreską strzeliło. 

[mcp 1 908]

Ja miałem tak umowę skonstruowaną, że do 10% kredytu rocznie mogłem nadpłacać bez dodatkowych opłat i prowizji. I jak kolega wyżej napisał, w pekao do każdej nadpłaty musiało jedno z nas jechać do placówki i najpierw złożyć dyspozycję nadpłaty, a potem oboje musieliśmy jechać żeby podpisać aneks skracający okres kredytowania, no trochę to upierdliwe było.

[boywrc 18]

W ING nadpłatę robi się w aplikacji banku, ale żeby skrócić okres kredytowania trzeba zamówić darmowy aneks przez telefon i umówić się na jego podpisanie w banku. Mi się udało zejść z 25 do 6 lat.
Robiłem jednocześnie nadpłatę, skrócenie okresu kredytowania oraz podniesienie raty do najwyższej jaką płaciłem historycznie (jak spadły stopy, to ja podniosłem ratę).

[Wilk_Zly 960]

Biomaxima wchodzi w poniedziałek na główny parkiet. Ciekaw jestem, w którą stronę pójdzie.

[Observer 9 332]

14 godzin temu, WisnieR napisał:

Ja myślę, czy nie wziąć od ojca tak koło 50-70k i nadpłacić sobie hipotekę. To jakieś 60k mniej samych odsetek, a potem mu to po prostu spłacać przez 10 lat. Mimo, że ratę mam małą, bo zaledwie 1200zł, to i tak wizja tego, że bank przytuli na moim kredycie ponad 100k samych odsetek nie pozwala mi spać...

Wczoraj spłaciłem ostatnie 16k za samochód w ten sposób - wziąłem od niego gotówkę i zamiast płacić do banku i nadpłacać śmieszne kwoty, to po prostu spłacę mu to w jeden rok, a uniknąłem 3.5k odsetek które mi zostały.

 

Chcesz nam powiedzieć że bardziej się opłaca wziąć pieniądze od ojca niż brać kredyt? Rewolucyjne, czemu wszyscy tak nie robią

[WisnieR 2 624]

xD nie po prostu rozważam taką opcję bo mam możliwość, z drugiej strony ojcu musiałbym spłacić to w miarę szybko więc teoretycznie dwa razy więcej niż mam ratę, a kredyt to wiadomo niska rata na 25 lat bez spiny.

[gekon 1 774]

5 godzin temu, ginn napisał:

To właśnie zależy od banku. Trzeba składać wniosek/wpłacać w placówce/tworzyć osobny rachunek do nadpłat/wygodnie opłacać przez serwis internetowy.

Generalnie po 3 latach, ustawowo możesz nadpłacać bez pobierania prowizji przez bank.

 

Ja mam w mBank i wystarczy, że się zaloguję do konta, gdzie mam pełny dostęp do informacji, w tym zakładkę do nadpłat. Nie rozumiem tylko, dlaczego, jak chcę wpłacić określoną sumę, to nalicza się też obowiązkowa opłata za odsetki. Muszę to jeszcze ustalić z doradcą, bo byłem przekonany, że odsetki opłacam wyłącznie w racie, którą pobierają automatycznie z konta , a nadpłata kapitału to już czysty strzał.

niet. Spłacasz całość wraz z odestkami, potem bank normalnie powinien wszystko przeliczyć i oddać nadpłatę, czyli zwrot porwizji i kosztów za czas, w którym nie obsługuje kredytu

 

q praktyce banki nie są takie skore do wspołpracy, trzeba pisać wnioski, trochę pogrozić NIKiem, a dopiero oddają kasę. W skrajnych przypadkach trza iść do sądu

 

 

[_Red_ 11 564]

FYI od 1 lutego wchodzą emisje obligacji 4-letnich inflacyjnych oraz 6-letnich pińcetplusowych o podwyższonej stopie bazowej w stosunku do tego co było (oba warianty oczywiście po roku podnoszone o inflację). Jak ktoś zamierzał dokupić w styczniu niech poczeka jeszcze kilka dni. Edit: tak jak słusznie kolega niżej zauważył, inne opcje też mają podniesione procenty.

@MaZZeo odpisałem Ci tam wyżej o tych inwestycjach co pytałeś mnie, ale daj znać jaką strategię byś polecał teraz z funduszami akcyjnymi na etapie spadków. Wstrzymać się w ogóle z dokupywaniem, kupować dalej po troszku co miesiąc by "wypłaszczyć" średni wynik w dłuższym terminie, czy uciekać i przeboleć stratę? Osobiście wolę chociaż po stówce miesięcznie dobierać kolejne jednostki na spadkach i spojrzeć na całokształt za 2-3 lata. W Investors mam pole do manewru w razie potrzeby ucieczki, ale już np. w IKZE nie bardzo, gdzie raczej będę uzupełniał jednostki sukcesywnie przez najbliższe 30 lat, aż do odblokowania środków na emeryturze.